Życie na kredyt
Niezależnie od tego czy jesteśmy osobą fizyczną, osobą fizyczną prowadzącą działalność czy przedsiębiorcą bądź kierujemy dużą firmą. Żeby dokonać wielu zakupów potrzebujemy większej gotówki niż ta, którą dysponujemy. W takiej sytuacji udajemy się do banku aby ten udzielił nam kredytu. Z tego powodu, że mamy na rynku wiele placówek, możemy także wybierać spośród licznych ofert. Jednak jak samodzielnie wybrać tę najtańszą i na co zwracać uwagę przy wyborze? Przede wszystkim musimy wiedzieć jakie są całkowite koszty kredytu. Dopiero wszystkie koszty w połączeniu decydują o ostatecznej cenie kredytu.
Jakie są całkowite koszty kredytu
Kapitał kredytu
Jest to kwota, którą pożyczamy od banku. Tyle ile pożyczyliśmy będziemy musieli zwrócić. Jednak na sprzedaż kredytu bank musi zarabiać. Oczywiste jest więc, ze nie jest to jedyny koszt kredytu.
Odsetki
Od kapitału kredytu bank nalicza odsetki. Podawane do naszej wiadomości oprocentowanie kredytu jest w skali rocznej. Ustawodawca wskazuje maksymalną wysokość odsetek, które bank może nałożyć.
Prowizja
Mówiąc o całkowitych kosztach kredytu nie można pominąć prowizji, czyli opłaty dla banku za udzielenie nam kredytu. To często kwota prowizji stanowi o cenie kredytu. Coraz częściej możemy bowiem zaobserwować, że banki kuszą ofertą gdzie odsetki wynoszą 0%. Nie dajmy się zwieść, gdyż to najczęściej chwyt marketingowy. A zerowe oprocentowanie kredytu bank odbija sobie w postaci dużo wyższej prowizji od kredytu, której górnej granicy nie ustala już ustawodawca. Bank ma całkowitą dowolność w nakładania prowizji od kredytu.
Dodatkowe koszty kredytu
W dalszym ciągu nie są to całkowite koszty kredytu. Poza kapitałem kredytu, odsetkami oraz prowizją do banku, mamy także szereg kosztów dodatkowych. Zależne są one od takich czynników jak wysokość i rodzaj kredytu. Do najczęstszych kosztów dodatkowych należy ubezpieczenie kredytu, z którego często możemy zrezygnować, zwłaszcza przy niskich kwotach kredytu. Jednak warto się nad tym dobrze zastanowić. W sytuacji nagłego pogorszenia sytuacji finansowej, ubezpieczenie może być bardzo przydatne. Innym kosztem dodatkowym może być opłata notarialna, ustanowienie hipoteki na rzecz banku, koszty wyceny nieruchomości bądź ruchomości itd.
RRSO
Aby jedną liczbą porównać kredyty musimy znać wskaźnik RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Co do zasady, im niższy jest ten wskaźnik tym niższy jest także całkowity koszt kredytu. Banki mają obowiązek poinformować swoich klientów ile wynosi ten wskaźnik oraz podać kwotę całkowitego kosztu kredytu. RRSO jest najszerszym wskaźnikiem i dotyczy nie tylko kapitału i odsetek kredytu ale zawiera w sobie także prowizję i dodatkowe koszty kredytu.