Nadmierne zadłużenie wynika już nie tylko ze zwykłych potrzeb konsumpcyjnych. Wielu kredytobiorców wspiera się pieniędzmi pozyskanymi z banków detalicznych oraz parabanków do utrzymania zwykłego standardu życia, chociażby po obniżeniu dochodów miesięcznych.
Niestety, nadmierne zadłużenie to już powszechna przypadłość, sugerowana nawet w raportach Biura Informacji Kredytowej. Co robić, jeżeli zaczynasz obawiać się naruszenia zdolności kredytowej zbyt wysokim zadłużeniem?
Dlaczego warto sięgnąć po kredyt konsolidacyjny?
W takim przypadku kredyt konsolidacyjny to najlepsze rozwiązanie, również najbardziej popularne, dostępne bez większych problemów, czy to z samodzielnej inicjatywy dłużnika, czy przez niezależnego pośrednika wpisanego na listę Komisji Nadzoru Finansowego.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny i komu posłuży najbardziej? Konsolidacja to inaczej scalenie, czyli połączenie wielu długów w jeden, bardziej elastyczny do zarządzania. W wielu ofertach konsolidacji kredytu możesz spotkać propozycję automatycznego przejścia na wakacje kredytowe.
Co to oznacza? Nie dość, że konsolidacja gwarantuje niską ratę to jeszcze przez kilka miesięcy w ogóle nie odczuwasz obciążenia. Taki format restrukturyzacji przydaje się najbardziej w czasach kryzysu gospodarczego, kiedy spadają pensje albo z umów o pracę ludzie przechodzą na umowy cywilnoprawne. Ten trend widać w krajowej gospodarce od początku 2020 roku.
Czy kredyt konsolidacyjny obejmuje sektor pozabankowy?
Akurat kredyt konsolidacyjny służy głównie klientom sektora bankowości detalicznej. Rzadziej pożyczkobiorcom posługującym się chwilówkami, zadłużeniem internetowym w parabankach. Oczywiście wiele banków robi wyjątki i zapewnia scalenie chwilówkom, ale nie jest to praktyka powszechna i podczas przeglądania regulaminów, porównywarek kredytów konsolidacyjnych musisz zwrócić uwagę na ten element.
Jak możesz konsolidować? Albo w długim, albo krótkim terminie. Powszechna zasada dotyczy konsolidacji długoterminowej w zamian za niską ratę miesięczną, która umożliwia odzyskanie płynności kredytobiorcy. Prawidłowa płynność budżetu gospodarstwa domowego nie ogranicza docelowo zdolności kredytowej.
Jak wygląda w praktyce konsolidacja kredytów?
Dotyczy standardowo praktycznie wszystkich grup zobowiązań, np. kredytów gotówkowych, chwilówek, limitów na karcie kredytowej. Kredytobiorca powinien przedstawić pełne informacje o zaległościach i opłacić ostatnie raty. Nie można tworzyć warunków do konsolidacji bez utrzymania terminowości spłaty. Takie działanie absolutnie odpada i wyklucza z rynku restrukturyzacyjnego.
Bank lub inna instytucja odpowiedzialna za konsolidację potwierdza i zamyka umowy, właściwie automatycznie, bez udziału kredytobiorcy, a następnie przedstawia raport i określa warunki dalszej spłaty. W większości przypadków konsolidacja okazuje się realnym ratunkiem dla budżetu. Dochodzi do tego komfort psychiczny wynikający ze spłacania tylko jednej raty, a nie kilku jednocześnie.
Czy warto?
Oczywiście kredyt konsolidacyjny to tylko jedna z form restrukturyzacji. Możesz zdecydować się ostatecznie na ogłoszenie upadłości konsumenckiej, na oddzielne podpisanie aneksów do umów kredytowych. Warto, żebyś stale pielęgnował zdolność kredytową i monitorował sytuację w Biurze Informacji Kredytowej.
Konsolidacja wymaga przeprowadzenia pełnej analizy zdolności kredytowej, a zatem duże braki w terminowości spłat uniemożliwiają właściwe podejście do naprawy budżetu. Czy teraz zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny?