Wszyscy znamy skrót RRSO. Jednak czym on dokładnie jest i co oznacza?
RRSO to skrót od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu, który ponosi każda osoba spłacająca pożyczkę. Na RRSO składa się:
- oprocentowanie kredytu,
- prowizja,
- ubezpieczenie,
- opłata za rozpatrzenie wniosku o udzielenie kredytu,
- opłaty za dodatkowe usługi, które były świadczone przez bank, takie jak na przykład wizyta doradcy w domu kredytobiorcy,
- wszystkie inne opłaty bankowe.
Wszystkie wyżej wymienione opłaty wchodzą w skład miesięcznej raty spłacanej przez kredytobiorcę lub pożyczkobiorcę.
Definicje RRSO
Definicja RRSO sporządzona przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów brzmi następująco: „RRSO jest to wyliczenie służące klientowi do porównania kosztów kredytów oferowanych przez różne instytucje finansowe. Uwzględnia się w nim nie tylko oprocentowanie pożyczanych pieniędzy, lecz także część pozostałych kosztów kredytu (w tym prowizje)”. Ustawodawca natomiast zamieścił definicję RRSO w ustawie o kredycie konsumenckim: “całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyliczana jest przez banki oraz inne instytucje finansowe odnosząc się do całkowitego kosztu zaciągniętego zobowiązania finansowego, uwzględniając prowizję banku za udzielenie kredytu, wszelkie koszty za rozpatrzenie złożonego wniosku o udzielenie pożyczki, ubezpieczenia oraz ewentualne inne opłaty bankowe. Warto wiedzieć, że RRSO jest niezwykle użytecznym narzędziem pozwalającym na efektywne porównanie atrakcyjności kredytów oferowanych przez wiele banków.
Jak porównywać dostępne kredyty i pożyczki
Jeżeli porównujemy kredyty uwzględniając wysokość raty, powinniśmy porównywać jedynie pożyczki o tym samym harmonogramie spłaty, na przykład raty malejące w jednym banku z ratami malejącymi w innym banku, raty równe z ratami równymi u innego pożyczkodawcy. Warto również wiedzieć, że RRSO nie jest informacją kompletną jeżeli chodzi o koszty kredytu, bowiem wszystkie kredyty o bardzo różnych kosztach dla kredytobiorcy mogą mieć prawie taką samą wysokość RRSO. Istotne jest, że jeżeli rzeczywista roczna stopa oprocentowania odbiera w sposób dramatyczny od oprocentowania nominalnego, oznacza to, że bank ukrył część swoich kosztów w opłatach dodatkowych. Doskonałym przykładem są tutaj parabanki, które oferują szybkie pożyczki i omijać tzw.ustawę antylichwiarską doliczają mnóstwo różnorodnych kosztów, takich jak na przykład wizyta doradcy finansowego u pożyczkobiorcy.