Konsolidacja kredytów to połączenie wszystkich zobowiązać dłużnika w jeden kredyt. Bardzo często jest to operacja, która naprawdę jest w stanie uratować rodzinny budżet i zapobiec wielu kłopotom. Skonsolidować można różnego rodzaju kredyty, np.: gotówkowe, samochodowe, ratalne, rachunki bieżące czy karty kredytowe, a także chwilówki. Tak jak w przypadku każdego kredytu, przy konsolidacji (strona autora) ma znaczenie historia kredytowa dłużnika i rzetelność spłaty przyszłych rat.
Mechanizm konsolidacji kredytów
Kredyt konsolidacyjny jest takim samym kredytem jak każdy inny. Dlatego poszukujemy go na rynku ofert bankowych w taki sposób w jaki uprzednio poszukiwaliśmy aktualnego kredytu. Musimy szukać takiego banku, który wyrazi zgodę na udzielenie kredytu, ustali ratę niższą niż suma miesięcznych zadłużeń do tej pory i zastosuje optymalny okres kredytowania. Należy bowiem pamiętać, że tego typu kredyt polega tak naprawdę na jednym podstawowym fundamencie – przedłużeniu okresu spłaty. Dzięki temu automatycznie obniża się kwota miesięcznego obciążenia, ale wydłuża czas spłaty i oczywiście sam koszt kredytu. Jednak taki sposób spłaty swoich zadłużeń, bez względu na koszty, pozwala na utrzymanie się na powierzchni i ograniczenie strat. Dla wielu osób to jedyne wyjście, by nie stracić domu i całego dobytku.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt konsolidacyjny?
Analizując wszystkie znalezione propozycje bankowe i poszukując optymalnego rozwiązania dla siebie, należy zwrócić uwagę na kilka czynników:
- kwotę miesięcznej raty po konsolidacji kredytów – więcej, powinna być niższa niż suma dotychczasowych obciążeń, szczególnie w przypadku, gdy dłużnikowi zaproponowano wydłużony w stosunku do poprzednich okres kredytowania,
- całkowitą kwotę do spłaty, bank w zamian za usługę konsolidacji może wymagać opłacenia dodatkowej prowizji, której kwota nie wchodzi do wartości comiesięcznej spłaty, ale wpływa na całkowity koszt kredytu,
- okres spłaty po konsolidacji, im dłuższy czas na spłatę kredytu tym niższa kwota comiesięcznej raty, ale wyższa całkowita kwota kredytu do spłaty. W zależności od naszej sytuacji finansowej powinniśmy wybrać dogodną opcję. Jeśli nie stać nas na spłatę rat w obecnej wysokości wybierzemy jak najdłuższy okres kredytowania i jak najniższą ratę. Jeżeli stać nas na spłatę wszystkich kredytów z osobna, a naszym celem jest uporządkowanie finansów i ujednolicenie terminów spłaty, wtedy spokojnie możemy wybrać krótki okres kredytowania, nawet z wyższą ratą niż dotychczas,
- RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, chociaż wskaźnik ten nie zawsze zawiera wszystkie koszty kredytu to stanowi najlepsze odniesienie wstępnej klasyfikacji i weryfikacji opłacalności przy wyborze optymalnej oferty,
- wymagane zabezpieczenia, jeżeli dłużnik dysponuje wartościowym zabezpieczeniem może spodziewać się bardzie atrakcyjnych warunków kredytu.
Kredyt konsolidacyjny do rozwiązanie, o które warto rozpocząć starania na jak najwcześniejszym etapie zatoru płatniczego.